생명보험상품

생명보험상품

1. 대수의 법칙

주사위를 많이 던질수록 각 숫자의 확률은 1/6에 수령하는데
보험은 이와 같은 대수의 법칙이 적용되는 위험을 대상으로 한다.

2. 수지상 등의 원칙

보험료 합계 = 보험금 합계 + 경비합계
손해물이 올라가면 보험료가 올라가게 된다.

3. 경험생명표

사망보험의 보험사고는 ‘사망’인데
가입자의 사망확률을 대수의 법칙에 근거하여 작성한 경험생명표를 작성하여 사용한다.
(국민생명표는 전 국민을 대상으로 하지만 경험생명표는 생명보험 피보험자를 대상)

생명보험상품의 특징

- 효용

1. 장래에 보험사고가 발생했을 때 효용을 인식하게 된다.
2. 사망보험의 경우 상속자가 효용을 누리게 되며 (수혜자는 타인)
3. 보험금으로 지급되는 것이 효용이므로 화폐가치로 평가된다.

- 원가

4. 예정기초율에 기반하여 결정된다.
5. 원가 중 재료비의 비중이 높다.
(영업보험료 = 순보험료(위험보험료 + 저축보험료) + 부가보험료(신계약비 + 수금비 + 유지비)
-> 순보험료가 재료비, 부가보험료가 관리비

- 이윤

6. 장래에 발생되는 보험금지급이 있어야 이윤이 결정되므로
이윤이 사후적으로 발생한다.
7. 이윤은 보험계약자에게 배당으로 지급된다.
(보험계약자 9 : 주주 1)

생명보험의 가격 원리

(3 이원방식의 보험료 산출방식)
영업보험료 = 순보험료(위험보험료 + 저축보험료) + 부가보험료(신계약비 + 수금비 + 유지비)
(위험보험료 = 예정위험률)
(저축보험료 = 예정이율)
(부가보험료 = 예정사업비율)

* 예정위험률↓, 예정이율↑, 예정사업비율↓ => 보험률↓
- 예정위험률, 예정사업비율과 예정이율은 반대 방향으로 보험료에 작용된다.